Rakentamislaina -miten eroaa normaalista asuntolainasta?

Asuntolainaa meillä on ollut aiempiin asuntoihimme jo monta vuotta ja aluksi kuviteltiin, että tämä rakentamislainakin menee samalla kaavalla. mutta eihän se menekään.

Nimi on useimmissa pankeissa sama asuntolaina, mutta erotellaan rakentamislainaksi, joka toimii nostoperiaatteiltaan eri tavoin.

Ensinnäkin pankki laskee kiinteistön vakuusarvon sen mukaan, mitä kustannuslaskelmassa on arvio, että tarvitsee ostaa talon rakentamiseen palveluita, työtä tai tavaraa. Jos aikoo tehdä osan itse, niin omalle työlle ei lasketa lainkaan arvoa. Jos siis olisi hartiapankkirakentaja ja ostaisi vain kaiken pitkän puutavaran rautakaupasta ja tekisi kaiken työn itse, niin pankin mukaan kiinteistön arvoksi silloin muodostuisi vain nuo ostetut materiaalit. Tämä kiinteistön arvo, on se, joka määritellään ennen lainannostoa ja ennenkuin taloa on alettu tekemään. Toki pankista suositeltiin, että (etenkin ne joilla oman työn osuus on suuri) talon valmistuttua tarkistettaisiin (esim kiinteistönvälittäjällä ja/tai kustannusten kautta), osuiko kiinteistön etukäteen arvioitu arvo oikein vai täytyykö se korjata. Tässä vaiheessa siis oma työkin saisi arvon.

Lainaa voi saada (pankista riippuen) noin 70% kiinteistön vakuusarvosta ilman muita vakuuksia tai takauksia. Jos tarvittavan lainamäärä ylittää siis tuon prosenttiosuuden, tarvitaan yleensä jotain muuta vakuudeksi, esimerkiksi valtiontakaus, pankin rahoittama takaus"laina", muuta omaisuutta tai ulkopuolinen henkilö takaamaan omaisuudellaan.

Pankki myös tarvitsee paljon enemmän dokumentteja kuin normaalissa asuntolainassa, tarvitaan tietysti normaalit taloustiedot lainanhakijoista ja perustiedot (rakennettavasta) talosta, mutta myös ainakin yksityiskohtainen kokonaiskustannuslaskelma rakennusprojektista, tontin perustietojen lisäksi omistustiedot (esim jos omistustontti: lainhuuto-, rasitus-ja kiinteistörekisteritodistus sekä kauppakirja), mahdollisen pantin tiedot ja tarvittaessa myös vastaavan mestarin lausunto ja rakennuslupa (jos se jo on haettu).

Normaali asuntolaina nostetaan yleensä aina kerralla, kun tehdään kaupat esim rivitalo-asunnosta.  Rakentamislainaa ei tarvita kaikkea kerralla, eikä sitä voi nostaa kaikkea kerralla tililleen, vaan sitä nostetaan vähitellen rakentamisprojektin etenemisen tahdissa. Käytännässä tämä tapahtuu vastaavan mestarin kirjoittamien valmiusastetodistusten pohjalta tai esim talotoimittajan, urakoitsijan tai muun tavarantoimittajan laskujen mukaisesti. Pankki siis seuraa, että talo ja rakennusprojekti etenee ja antaa tilille aina valmiusastetta tai kuluja vastaavan summan lainasta. Ja nämä tililleen saatavat lainaerät täytyy aina erikseen pyytää ja lähettää pankille dokumentit vastineeksi rahannostosta. Pankki siis seuraa että rahat käytetään projektin edistämiseeen.

Kuulostaa hankalammalta kuin normaali asuntolaina, mutta tällä edetään ja ainakin meidän pankin yhteyshenkilömme korosti käyttämään myös maalaisjärkeä, ettei joka laskulle tarvitse pyytää pientä summaa erikseen, vaan kerralla voi nostaa lainaa esim seuraavan kuukauden tai parin tarpeisiin, kun tiedetään mitä kuluja on tulossa.

Nämä erot ja asiat siis pätee ainakin meidän rakentamislainaan, mutta eri pankeissa voi olla eri käytännöt, joten näitä ei voi yleistää, joten tarkistathan omasta pankistasi.